Geld lenen via een creditcard. Is het echt zo duur als men zegt?
Een creditcard, oftewel een kredietkaart, wordt uitgegeven door banken en creditcardorganisaties. Via een acceptgiro of via een automatische afschrijving van een lopende rekening wordt het verschuldigde bedrag periodiek (meestal maandelijks) afgeschreven.
Veel banken hebben informatie over creditcards staan bij informatie over “Betalen”. Een creditcard is dan ook een betaalmiddel. Let u er echter wel op dat u bij het aanschaffen van een creditcard wordt geregistreerd bij het BKR, het Bureau Krediet Registratie.

Voordelen van creditcards

Er zijn wel degelijk grote voordelen aan het gebruik van een creditcard:

• Hoge mate van acceptatie wereldwijd. Als u een creditcard als betaalmiddel bij u heeft, heeft u grote zekerheid in handen. De creditcard is namelijk na contant geld het meest geaccepteerde betaalmiddel ter wereld. Ook in vele minder ontwikkelde landen kunt u met creditcards betalen, en zelfs contant geld pinnen.
• Aankopen via creditcards zijn vaak verzekerd. Dit is vooral prettig bij online aankopen, en eventuele fraude met creditcards. Mocht een internetwinkel de bestelde produkten niet leveren, dan is het eenvoudig om uw geld terug te krijgen. Dit geldt ook als iemand uw kaart, of uw creditcardgegevens gestolen heeft.
• De betaling vindt pas achteraf plaats. Veel gebruikersgemak dus, als u bijvoorbeeld op vakantie bent kunt u profiteren van de goedkopere muntsoort (een goed voorbeeld is momenteel de Amerikaanse dollar) door veel produkten te kopen met uw creditcard. Het bedrag wordt in dollars van uw creditcard afgeschreven, terwijl u achteraf pas hoeft te betalen (ook als u het geld dus even niet op uw rekening heeft). Dit hangt samen met het volgende punt.
• Mogelijkheid om extra geld te lenen. Om bijvoorbeeld te profiteren van wisselkoersverschillen, leent u via uw creditcard feitelijk tijdelijk geld. De creditcard schiet het aankoopbedrag voor, en het wordt achteraf pas in rekening gebracht.
• De geboden service is vaak van hoge kwaliteit. Er zijn vaak spaaracties en klantenserviceafdelingen zijn goed bereikbaar, zowel via internet als via de telefoon.

Nadelen van creditcards

Er zijn wel degelijk nadelen aan het gebruik van credit cards, deze zijn hieronder beschreven.

• Er wordt regelmatig fraude gepleegd met credit cards. Dit zorgde een aantal jaren nog voor veel huiverige reacties bij mensen om hun creditcard online te gebruiken. Zoals hiervoor beschreven, worden deze risico’s tegenwoordig bijna altijd afgedekt door verzekeringsmaatschappijen.
• De rente die u betaalt is relatief hoog. Doordat de creditcard een grote flexibiliteit biedt, zijn de kosten hoger. Als u voor een langere tijd geld wil lenen, kunt u beter kiezen voor een persoonlijke lening of kijken in onze categorie Informatie over lenen.

Bij een persoonlijke lening ontvang je in een keer het totale leenbedrag, aan het begin van de leenperiode. Een persoonlijke lening. Dit is dus verschillend van een doorlopend krediet, waarbij je toegang hebt tot een bepaalde kredietlimiet, maar waar je alleen rente betaalt wanneer je die kredietlimiet daadwerkelijk aanspreekt. Een persoonlijke lening wordt vaak gebruikt in situaties dat er eenmalig een groot bedrag nodig is, bijvoorbeeld bij de aanschaf van een nieuwe auto of de verbouwing van een keuken. De looptijd loopt over het algemeen van zes tot ongeveer zestig maanden en het rentepercentage staat vast.

Renteaflossing persoonlijke lening

Normaal gesproken wordt het te betalen rentepercentage vooraf vastgesteld, de betalingen vinden meestal maandelijks plaats. Van tevoren zekerheid hebben over de te betalen rente is prettig voor consumenten, zodat ze hier in de toekomst rekening mee kunnen houden met het afbetalen van de lening. In het aflossingsbedrag zit een aflossingsdeel en een rentedeel. Aan het begin van de looptijd wordt er relatief weinig aflossing en relatief veel rente betaald. In de loop der tijd verandert deze verhouding steeds meer richting meer aflossing en minder rente.
Bij hogere leenbedragen wordt relatief minder rente (lager rentepercentage) betaald dan bij lagere leenbedragen. Indien het bedrag wordt gebruikt voor de verbouwing van een woning, kan deze worden afgetrokken en is dus een fiscaal voordeel te behalen.

Voor- en nadelen persoonlijke lening

Een groot voordeel van een persoonlijke lening is dat je direct kunt beschikken over het totale leenbedrag. Verder is het gunstig dat het rentepercentage vaststaat, en dat dus met zekerheid kan worden vastgesteld wat er in de toekomst aan rentelasten en aflossingslasten zullen zijn. Tenslotte kun je een fiscaal voordeel behalen indien je het geld gebruikt om je huis te verbouwen.
Een nadeel van de persoonlijke lening is het “boetesysteem” dat in werking treedt bij vervroegd aflossen. Vervroegd aflossen wordt afgestraft doordat de gemiste rente moet worden terugbetaald, in feite is dit dus een boete. Verder zijn er meestal zeer weinig extra opnamemogelijkheden.

Een doorlopend krediet is een vorm van een consumptief krediet. Een doorlopend krediet is altijd beschikbaar, tot aan de afgesproken kredietlimiet.Over een doorlopend krediet kun je continu beschikken. Het is in feite hetzelfde als rood staan. Bij de meeste instellingen zijn doorlopende kredieten flexibel en de looptijd is vaak ook variabel.
Een doorlopend krediet wordt vaak gebruikt door consumenten die een relatief klein bedrag nodig hebben, maar niet precies weten hoeveel. Periodiek (meestal maandelijks) betaal je een bedrag voor rente en aflossing, dit is meestal 2% van de eerder genoemde kredietlimiet. Hoe hoger de kredietlimiet, hoe lager het rentepercentage zal liggen. Het bedrag dat je voor rente betaalt ligt niet vast, omdat het rentepercentage variabel is in verband met de uitstaande schuld (die steeds verschilt).
Hieronder staan enkele voor- en nadelen van doorlopend krediet voor je op een rijtje gezet:

Voordelen

• Mogelijkheid tot boetevrij aflossen in de tijd dat het doorlopend krediet plaats vindt;
• Rentelasten alleen over het uitstaande saldo;
• Flexibiliteit in het aflossen of opnemen van het krediet op ieder gewenst moment;
• Handige oplossing bij onverwachte uitgaven, of om onzekere bedragen aan te vullen;

Nadelen

• Onzekere hoogte van de rentelasten;
• Gevaar om geld uit te gaan geven dat je in feite niet hebt;
• Veel discipline nodig om het krediet af te lossen, er sluipt snel een gewoonte in.

Voordelen van een WOZkrediet

De belangrijkste voordelen van het WOZkrediet hebben we voor u op een rijtje gezet:

• Het rentetarief ligt relatief laag.
• Het geleende bedrag is binnen enkele dagen in uw bezit
• U hoeft geen afsluitprovisie te betalen aan een intermediair
• Het krediet hoeft niet besteed te worden aan de eigen woning. Het bestedingsdoel is dus vrij en dit is uiteraard prettig
• Er is sprake van dezelfde fiscale voordelen als bij een tweede hypotheek.

Als belangrijk gevaar van de huidige situatie op de huizenmarkt moet genoemd worden dat er op dit moment vaak sprake is van overwaarde, maar dat deze overwaarde zal verdwijnen als de huizenprijzen gaan dalen. Mensen met een hoog WOZkrediet kunnen dan in de problemen komen.

WOZ-krediet in de praktijk

Een situatie in de praktijk waarbij een WOZkrediet goed van pas komt, is wanneer er een verbouwing van een huis nodig is. Er is reeds overwaarde gecreëerd en dit fictieve bedrag kan als onderpand worden gegeven. Met het bedrag van het WOZkrediet wordt de woning verbouwd en hiermee meestal meer waard. Op deze manier wordt er dus opnieuw overwaarde gecreëerd en dit impliceert een vrij veilige en goede investering.

• Het overbruggingskrediet is bedoeld voor mensen of bedrijven die een pand met overwaarde bezitten en reeds een nieuw pand hebben aangekocht. het oude pand is nog niet verkocht en daarom is extra krediet nodig.
• Er wordt alleen een overbruggingskrediet aan u verstrekt als er ook daadwerkelijk overwaarde op uw nieuwe pand aanwezig is. Hierdoor is er voor de kredietverstrekker zekerheid dat het bedrag wordt terugbetaald wanneer het oude pand verkocht is.
• De maximale hoogte van het overbruggingskrediet dat u kunt aanvragen hangt af van de overwaarde van uw oude pand. Hoe hoger het bedrag aan overwaarde, hoe hoger het overbruggingskrediet kan zijn. Ook speelt mee over hoeveel ander kapitaal u kunt beschikken (privévermogen, erfenissen etcetera).
• Het is vaak voordelig om het afsluiten van een overbruggingskrediet te combineren met het afsluiten van een hypotheek voor het nieuwe pand. Informeer hiervoor bij uw bank.
• Doordat u een groot onderpand meebrengt blijft de rente relatief laag.

Let er wel op dat de huizenprijs nog steeds kan dalen, ook al heeft u een overbruggingskrediet afgesloten. Snel geld lenen doet u nog steeds beter via een andere kredietvorm.

Waar moet ik goed op letten als ik een autolening afsluit?

Een autolening is over het algemeen veilig, maar u dient zich goed te realiseren dat met deze specifieke kredietvorm enkele bijzondere bepalingen gelden.

• De auto wordt pas uw eigendom wanneer de totale lening is afbetaald. Mocht u niet kunnen voldoen aan de betalingsverplichtingen, dan kan het autobedrijf besluiten de auto te verkopen.
• Als het autobedrijf besluit de nog niet afbetaalde auto te verkopen en de opbrengst is minder dan het bedrag dat u nog moet afbetalen aan de auto, dan wordt het restbedrag een schuld voor u.
• U heeft in dat geval ook geen enkel recht meer op het eigendom of het bezit van de auto.

Een noot bij het tweede punt is nog dat het autobedrijf slechts gerechtigd is de auto te verkopen, indien u als klant nog meer dan een kwart (25%) van de schuld heeft openstaan. Verder is het verstandig goed te kijken naar de rente bij een autofinanciering, want deze ligt vaak een stuk hoger dan de laagste leentarieven bij een bank. Uit gemaksoverwegingen kiezen veel consumenten er echter toch voor om via een autobedrijf hun nieuwe wagen te financieren; het is maar net hoeveel u voor deze service en dit gemak wilt betalen.

Kenmerken van het postorderkrediet

Een postorderkrediet kan erg gemakkelijk zijn, maar u dient goed op te letten en na te gaan wat u nu eigenlijk kwijt bent aan rente. Ook dient u goed na te denken of u wel in de financiële positie bent om op een bepaald moment nieuwe spullen te kopen, hoe laag de drempel ook is.