Het kan voorkomen dat u meerdere leningen hebt lopen bij verschillende aanbieders. U hebt bijvoorbeeld eerst een afgesloten voor de vervanging van de wasmachine, vervolgens hebt u gebruik gemaakt van de mogelijkheid om op afbetaling iets te bestellen bij een postorderbedrijf en tenslotte hebt u wat geld geleend om op vakantie te gaan.
In een dergelijk geval kan het de moeite waard zijn om na te gaan of het voordeliger is om de bestaande leningen ‘over te sluiten’.
Bij relatief kleine leningen (postorderkrediet, creditcard) is namelijk vaak sprake van een hoge rente dan bij leningen van een hoog bedrag. Bij een klein bedrag valt een hoge rente per maand nog relatief mee, waardoor u bij het afsluiten van de lening niet hebt doorzien hoe hoog de rente eigenlijk is.
Het idee bij oversluiten is, dat u één nieuwe lening afsluit voor een bedrag waarmee alle bestaande leningen kunnen worden afgelost. In plaats van meerdere kleine leningen (met relatief hoge kosten) houdt u slechts een grote lening over. Dit is voor u natuurlijk ook veel overzichtelijker: u ontvangt per jaar maar een jaaroverzicht in plaats van drie of vier.
Er zitten echter wel wat addertjes onder het gras. Om te beginnen is er veelal sprake van kosten (de ‘boete’) bij vervroegd aflossen van bestaande leningen. Dit geldt in ieder geval voor een persoonlijke lening, bij een doorlopend krediet mag vaak tussentijds afgelost worden. Die kosten kunnen het rentevoordeel van het oversluiten ongedaan maken. In sommige gevallen is de nieuwe kredietverstrekker bereid om deze kosten te betalen.
Daarnaast kan het verleidelijk zijn om meteen maar een hogere lening af te sluiten. Daarmee heeft u weliswaar wat extra geld in handen, maar uw totale schuld neemt natuurlijk verder toe…
Ook wordt soms een bestaande lening omgezet in een nieuwe lening met een langere looptijd. Hierdoor zal (bij gelijkblijvende rente) het maandbedrag weliswaar lager worden, maar het totale bedrag dat u moet betalen (aan rente) zal als gevolg van de langere looptijd juist hoger uitvallen. In dat geval is er slechts sprake van een ‘optisch’ voordeel, maar geen financieel voordeel. Verlenging van de looptijd kan echter zinvol zijn, wanneer het moeilijk is geworden om het huidige maandbedrag op te brengen. Een voorwaarde bij oversluiting is dan natuurlijk wel dat de nieuwe lening een substantieel lager maandbedrag heeft.
Het is daarom belangrijk om u vooraf goed te laten informeren over alle voor- en nadelen van het eventuele oversluiten van uw lening.