Wanneer je spullen bestelt bij een postorderbedrijf, kun je bijna altijd gebruik maken van een postorderkrediet. Dit is een service van het postorderbedrijf (winkels zoals OTTO, Neckermann of Wehkamp) om je produkten in termijnen te betalen. In ruil hiervoor betaal je als consument rente gedurende de tijd dat je gebruik maakt van het krediet.

Kenmerken van het postorderkrediet

Een postorderkrediet kan erg gemakkelijk zijn, maar u dient goed op te letten en na te gaan wat u nu eigenlijk kwijt bent aan rente. Ook dient u goed na te denken of u wel in de financiële positie bent om op een bepaald moment nieuwe spullen te kopen, hoe laag de drempel ook is.

Sparen en krediet, het lijken twee tegenstrijdige begrippen. Toch komen ze samen in het spaarkrediet. Bij het spaarkrediet sluit u een spaarverzekering af, en hier betaalt u maandelijks een premie voor. De aflossing gaat als volgt: gedurende de looptijd van de spaarverzekering wordt er niets afgelost, maar de gehele aflossing vindt in een keer plaats, na de looptijd van de spaarverzekering. De kosten die u maakt voor deze kredietvorm worden dus maandelijks betaald in de vorm van premie voor de verzekering.
Het spaarkrediet kenmerkt zich door zijn lange looptijd met een minimum van vijftien jaar. Na deze vijftien jaar (of langer) wordt het bedrag van de spaarverzekering in zijn totaliteit uitgekeerd en wordt met dit bedrag het krediet afgelost. Spaarkredieten worden vaak gebruikt om de aanschaf van duurzame consumptiegoederen mee te financieren.
Een belangrijke reden waarom mensen kiezen voor een spaarkrediet is het fiscale voordeel dat ermee te behalen is. Indien u het geleende bedrag aanwendt om de verbouwing van uw huis van te financieren, kunt u de rente van het spaarkrediet aftrekken van de belasting. U kunt tijdens de looptijd van een spaarkrediet geld opnemen op dezelfde manier als bij een doorlopend krediet. De rente is dan ook variabel.

Het kan voorkomen dat u meerdere leningen hebt lopen bij verschillende aanbieders. U hebt bijvoorbeeld eerst een afgesloten voor de vervanging van de wasmachine, vervolgens hebt u gebruik gemaakt van de mogelijkheid om op afbetaling iets te bestellen bij een postorderbedrijf en tenslotte hebt u wat geld geleend om op vakantie te gaan.
In een dergelijk geval kan het de moeite waard zijn om na te gaan of het voordeliger is om de bestaande leningen ‘over te sluiten’.
Bij relatief kleine leningen (postorderkrediet, creditcard) is namelijk vaak sprake van een hoge rente dan bij leningen van een hoog bedrag. Bij een klein bedrag valt een hoge rente per maand nog relatief mee, waardoor u bij het afsluiten van de lening niet hebt doorzien hoe hoog de rente eigenlijk is.
Het idee bij oversluiten is, dat u één nieuwe lening afsluit voor een bedrag waarmee alle bestaande leningen kunnen worden afgelost. In plaats van meerdere kleine leningen (met relatief hoge kosten) houdt u slechts een grote lening over. Dit is voor u natuurlijk ook veel overzichtelijker: u ontvangt per jaar maar een jaaroverzicht in plaats van drie of vier.
Er zitten echter wel wat addertjes onder het gras. Om te beginnen is er veelal sprake van kosten (de ‘boete’) bij vervroegd aflossen van bestaande leningen. Dit geldt in ieder geval voor een persoonlijke lening, bij een doorlopend krediet mag vaak tussentijds afgelost worden. Die kosten kunnen het rentevoordeel van het oversluiten ongedaan maken. In sommige gevallen is de nieuwe kredietverstrekker bereid om deze kosten te betalen.
Daarnaast kan het verleidelijk zijn om meteen maar een hogere lening af te sluiten. Daarmee heeft u weliswaar wat extra geld in handen, maar uw totale schuld neemt natuurlijk verder toe…
Ook wordt soms een bestaande lening omgezet in een nieuwe lening met een langere looptijd. Hierdoor zal (bij gelijkblijvende rente) het maandbedrag weliswaar lager worden, maar het totale bedrag dat u moet betalen (aan rente) zal als gevolg van de langere looptijd juist hoger uitvallen. In dat geval is er slechts sprake van een ‘optisch’ voordeel, maar geen financieel voordeel. Verlenging van de looptijd kan echter zinvol zijn, wanneer het moeilijk is geworden om het huidige maandbedrag op te brengen. Een voorwaarde bij oversluiting is dan natuurlijk wel dat de nieuwe lening een substantieel lager maandbedrag heeft.
Het is daarom belangrijk om u vooraf goed te laten informeren over alle voor- en nadelen van het eventuele oversluiten van uw lening.

Is het mogelijk om geld te lenen met een uitkering? Dit is een vraag die we vaak krijgen. Wanneer u een uitkering hebt, heeft u dus een beperkt inkomen en wellicht moeite om uw vaste lasten te betalen. Als gevolg hiervan heeft u misschien een BKR registratie opgelopen. Met een BKR codering. uitgelegd in een eerder artikel, is het lastig om een lening aan te vragen omdat u bij het BKR geregistreerd staat als niet-kredietwaardig. U kunt hierdoor in een vicueuze cirkel terechtkomen. Mocht u een ondernemend type zijn, dan zijn er mogelijkheden om krediet aan te vragen voor het starten van een onderneming, zelfs als u afhankelijk bent van een uitkering.

Nieuwe ondernemers: Lening is mogelijk

Sinds enkele maanden is het voor uitkeringsgerechtigden makkelijker geworden om geld te lenen om een onderneming te starten. Hiertoe is er op het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid overeenstemming bereikt tussen enkele grote banken als ABN Amro/Fortis en de Rabobank enerzijds en de kredietbanken Rotterdam en Friesland anderzijds. De overeenkomst zorgt ervoor dat het voor de banken makkelijker wordt om mensen met een uitkering aan een starterskrediet te helpen. Geld lenen wordt voor hen mogelijk via een borgstelling van de overheid. Deze constructie is onderdeel van een proef, die sinds een jaar van kracht is op initiatief van staatssecretaris Aboutaleb. In deze proef is er een garantstelling van 80% door de overheid. Voorwaarde is wel dat er een door Senter Novem goedgekeurd bedrijfsplan ligt. Senter Novem is onderdeel van het ministerie van Economische Zaken.

Maximaal zakelijk krediet

Startende ondernemers kunnen middels de proef een maximaal zakelijk krediet krijgen van 31.500 euro. Het grote voordeel voor de deelnemende banken is dat niet meer voor ieder krediet dat zij willen verstrekken, een afspraak met de overheid hoeft te worden gemaakt over de garantstelling.

De kredietcrisis houdt de wereld al een tijdje bezig. Aandelenkoersen zijn ingestort, veel bedrijven gaan failliet en een hypotheek afsluiten is moeilijker geworden. Hoe zit het met die andere categorie, die van het consumptief krediet? De particuliere leenreclames van DSB Bank, Lenen.nl zijn nog volop op televisie.

Wat houdt de term consumptief krediet precies in?

Wanneer gepraat wordt over consumptief krediet, gaat het over kredietvormen waarbij mensen geld lenen om goederen met een beperkte houdbaarheid te kopen. De bekendste voorbeelden van consumptief krediet zijn de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. Populaire categorieën artikelen die vaak worden gefinancierd door zijn auto’s, witgoed en bruingoed.

Consumptief krediet en de invloed van de kredietcrisis

Er zijn wel degelijk gevolgen van de kredietcrisis merkbaar wanneer je als particulier geld wil lenen. Banken zijn strenger met hun voorwaarden bij een leningaanvraag. De Europese Centrale Bank (ECB) dat lenen duurder wordt en banken strenger zijn doordat de wereldwijde kredietvoorwaarden zijn verslechterd. Eerder was al duidelijk geworden dat geld lenen voor bedrijven lastiger geworden is. Dit alles is uiteraard veroorzaakt doordat banken elkaar niet meer vertrouwen, en onderlinge rentes verhoogd hebben.
Voor de aankoop van duurzame goederen wordt juist de tegenovergestelde vorm van krediet gebruikt, namelijk hypothecair krediet. Hierbij gaat het dus om het financieringen van huizen, kantoren en ander onroerend goed.

Hoe kan ik online geld lenen?

Een groot deel van de klanten van grote banken weet niet dat via hun bank online geld lenen mogelijk is. Dit geldt ook voor de groep internetters die in het bijzonder geinteresseerd is in het aanvragen van een lening. Deze groep zoekt voornamelijk naar informatie over leningen op de site van hun bank. Dit blijkt uit recent onderzoek. Enkele honderden internetters werd de opdracht gegeven om te zoeken naar informatie over leningen op de sites van de ABN Amro, Fortis, ING, SNS Bank en de Rabobank.

Leenreclames DSB Groep

De leenreclames vliegen de consument al enkele jaren om de oren. Hierbij gaat het vooral om gespecialiseerde bedrijven als Becam, lenen.nl en de DSB Bank van Dirk Scheringa. Bijna eenderde van de ondervraagden weet dan ook niet dat online lenen via hun eigen bank mogelijk is. In de communicatie gaat bij de banken dus nog een en ander mis. Ongeveer 25 procent van de ondervraagden geeft bovendien namelijk aan een eventuele lening online af te sluiten.

Online maximaal leenbedrag uitrekenen

Het uitrekenen van het maximaal te lenen geldbedrag valt wel in de lijn der verwachtingen. Liefst driekwart van de deelnemers verwacht deze informatie op de site van hun eigen bank te vinden. Een kwart van de mensen kon de betreffende rentepercentages en maximale krediet mogelijkheid niet tevoorschijn toveren op het scherm. Bovendien was bijna 20 procent niet zeker of de door hen gevonden renteperentages en bedragen daadwerkelijk klopten. Fortis Bank bleek in deze test overigens de goedkoopste aanbieder.

Problemen site Postbank

Zoals vele malen vaker in het nieuws is gebleken, functioneerde de site van de Postbank niet optimaal. Bij het uitrekenen van het maximaal te lenen bedrag was het namelijk mogelijk om het inkomen van de partner mee te laten tellen, terwijl als optie “Alleenstaand” was geselecteerd. De Postbank geeft aan dat de fout inmiddels is verholpen.